Како позајмити новац легално — Уговор о позајмици водич

Позајмљивање новца је нешто што се дешава свакодневно — између пријатеља, чланова породице, пословних партнера. Али када се ради о већим износима, вербални договор једноставно није довољан. Непостојање писаног уговора о позајмици је један од најчешћих узрока дуготрајних спорова и уништених односа. У овом водичу објашњавамо како да позајмицу уредите на законит и сигуран начин.

Закон о облигационим односима (ЗОО) у чл. 557 дефинише уговор о зајму: 'Уговором о зајму обавезује се зајмодавац да преда у својину зајмопримцу одређену количину новца или других заменљивих ствари, а зајмопримац се обавезује да му врати исту количину новца, односно исту количину ствари исте врсте и квалитета."

Иако ЗОО не захтева писану форму за уговор о зајму, писани уговор је практично неопходан из следећих разлога:

• Доказивање — Без писаног уговора, у случају спора, тешко је доказати да је новац дат као позајмица, а не поклон
• Услови враћања — Писани уговор прецизира рок, рате, камату и последице кашњења
• Порески аспекти — Пореска управа може третирати неформални трансфер новца као поклон и наплатити порез на поклон
• Застарелост — Писани уговор прецизно дефинише почетак рока застарелости

Ово је једно од најважнијих питања код позајмица. Према чл. 399 ЗОО, уговорна камата између физичких лица не сме прећи стопу ЕЦБ за главне операције рефинансирања увећану за 8 процентних поена (за уговоре у динарима). За уговоре у еврима, максимална камата је 8 процентних поена изнад референтне стопе ЕЦБ.

За 2026. годину, с обзиром на тренутне стопе ЕЦБ, максимална дозвољена уговорна камата креће се око 11-12% годишње за динарске позајмице. Камата која прелази овај лимит сматра се зеленаском каматом и ништава је — не само разлика, већ целокупна каматна одредба.

Важно: Ако уговор не предвиђа камату, позајмица се сматра бескаматном (чл. 558 ЗОО). Не постоји законска претпоставка да свака позајмица носи камату.

Затезна камата је законска камата која тече од дана доспелости дуга. Према Закону о затезној камати, стопа затезне камате једнака је референтној каматној стопи НБС увећаној за 8 процентних поена. Тренутно је то око 14% годишње.

Затезна камата почиње да тече аутоматски — не морате је посебно уговарати. Али у уговору можете предвидети и уговорну казну за кашњење, која може бити додатни подстицај за уредну отплату.

Кључне одредбе:

• Чл. 557 — Дефиниција уговора о зајму
• Чл. 558 — Бескаматност зајма (ако камата није уговорена)
• Чл. 559 — Обавеза зајмопримца да врати ствар исте врсте и квалитета
• Чл. 560 — Рок за враћање (ако није одређен, зајмодавац може тражити враћање уз остављање примереног рока)
• Чл. 561 — Право на раскид ако се материјално стање зајмопримца погорша
• Чл. 566 — Застарелост потраживања из уговора о зајму

Минимални садржај правно валидног уговора:

1. Подаци о уговорним странама — Име, презиме, ЈМБГ, адреса зајмодавца и зајмопримца
2. Износ позајмице — Тачан износ у цифрама и словима, валута
3. Датум предаје новца — Тачан датум или услов под којим се новац предаје
4. Рок и начин враћања — Једнократно или у ратама, са тачним датумима
5. Камата — Стопа, начин обрачуна (проста/сложена, месечна/годишња), или експлицитна одредба о бескаматности
6. Последице кашњења — Затезна камата, уговорна казна
7. Потписи обе стране — По могућству овера код јавног бележника

За позајмице већег износа, препоручљиво је уговорити додатно обезбеђење:

Меница — Најчешће средство обезбеђења. Зајмопримац потписује бланко меницу са меничним овлашћењем у корист зајмодавца. У случају неплаћања, зајмодавац попуњава и активира меницу.

Јемство (жирантство) — Треће лице (јемац) се обавезује да ће платити дуг ако зајмопримац то не учини. Према чл. 997 ЗОО, уговор о јемству мора бити у писаном облику. Разликујемо обично јемство (јемац плаћа тек ако се претходно безуспешно покушала наплата од дужника) и солидарно јемство (јемац плаћа одмах на захтев повериоца).

Залога — Зајмопримац може заложити покретну ствар (накит, возило) или непокретност (хипотека) као обезбеђење. Хипотека се уписује у катастар непокретности.

Административна забрана — За запослене, зајмопримац може дати сагласност да се рата одбија директно од плате.

Овде многи греше, а последице могу бити озбиљне:

Позајмица између физичких лица — Сама позајмица није опорезива, али камата коју зајмодавац остварује јесте. Камата се опорезује као приход од капитала по стопи од 15%.

Позајмица без камате — Пореска управа може третирати бескаматну позајмицу као прикривени поклон и наплатити порез на поклон (2.5% за лица која нису у блиском сродству).

Позајмица од фирме физичком лицу — Ово има посебан порески третман. Ако је камата нижа од тржишне, разлика се може третирати као приход физичког лица.

Практични савет: За позајмице изнад 500.000 РСД, консултујте пореског саветника пре закључења уговора.

Према општим правилима ЗОО (чл. 371), потраживање из уговора о зајму застарева за 10 година од дана доспелости. Међутим, ако су уговорене рате, свака рата застарева појединачно — рок почиње да тече од доспелости сваке рате.

Прекид застарелости: Застарелост се прекида признањем дуга од стране дужника, подношењем тужбе или предлогом за извршење. Након прекида, рок почиње да тече изнова.

1. Усмени договор — Никада не позајмљујте значајне износе без писаног уговора
2. Готовински трансфер — Увек користите банковни трансфер са јасном сврхом уплате ("по уговору о позајмици од...")
3. Превисока камата — Зеленашка камата чини каматну одредбу ништавом
4. Нејасан рок враћања — "Вратиће кад буде могао" није правно одредив рок
5. Позајмица без обезбеђења — За износе преко 200.000 РСД, увек тражите обезбеђење

1. Писана опомена — Пошаљите формално обавештење са роком за враћање
2. Медијација — Покушајте мирно решење уз посредника
3. Тужба или предлог за извршење — Ако имате меницу или оверен уговор, можете поднети предлог за извршење (бржа процедура). Иначе, подносите тужбу пред Основним судом.
4. Рок — Не чекајте — свака година која прође повећава ризик застарелости и смањује шансе за наплату

На еправо.рс можете саставити правно валидан уговор о позајмици прилагођен вашој ситуацији — са или без камате, са одговарајућим средствима обезбеђења и у складу са Законом о облигационим односима. Заштитите и новац и односе.